Пожизненное урегулирование против виатического урегулирования

Когда люди приближаются к пенсионному возрасту и начинают пересматривать свои расходы, полисы страхования жизни часто прекращают свое действие из-за недостаточного дохода для оплаты премий или других приоритетных финансовых обязательств. Фактически, пожилые люди теряют более 112 миллиардов долларов страхования жизни каждый год. Однако многие не понимают, что их полис страхования жизни является активом, и его можно продать за наличные — в среднем в 5 раз дороже, чем выкупная стоимость. В этой статье мы рассмотрим две версии этой сделки: пожизненные расчеты и виатические расчеты.

Расчеты по жизни и виатические расчеты очень похожи в том, что они подразумевают продажу существующего полиса страхования жизни стороннему покупателю (известному как поставщик) по цене, превышающей выкупную стоимость, но меньшую, чем общая номинальная стоимость. Хотя оба варианта могут играть ключевую роль для тех, у кого есть немедленные финансовые потребности, предоставляя единовременные выплаты по полисам страхования жизни, существуют ключевые различия между расчетами по жизни и виатические расчетами, которые вы должны понимать.

Ключевые выводы

Viatical settlement — это финансовая транзакция, при которой владелец полиса продает полис страхования жизни, страхующий неизлечимо или хронически больного человека, который не может выполнять два или более действий повседневной жизни. Минимального возраста не существует.
Пожизненное урегулирование — это финансовая транзакция, при которой владелец полиса продает существующий полис страхования жизни стороннему покупателю за наличные. Застрахованному лицу обычно должно быть не менее 65 лет, а номинальная стоимость полиса должна составлять не менее 100 000 долларов США.
Виатические расчеты обычно предусматривают более высокую выплату в процентах от номинальной стоимости по сравнению с пожизненными расчетами из-за более короткой продолжительности жизни.
В то время как виатикальные расчеты, как правило, не облагаются налогом, пожизненные расчеты облагаются налогом в зависимости от суммы расчета и налоговой базы страхователя.

Понимание жизни и виатических поселений

Определение пожизненных расчетов

Расчеты по жизни : Расчет по жизни — это продажа существующего полиса страхования жизни, страхующего человека в возрасте 65 лет или старше, третьей стороне за сумму, превышающую выкупную стоимость, но меньшую общей номинальной стоимости. Покупатель, известный как лицензированный поставщик, возьмет на себя все премии и получит пособие по смерти, когда застрахованный умрет.

Определение виатических расчетов

Виатическое урегулирование : Виатическое урегулирование представляет собой продажу полиса страхования жизни, застраховывающего человека с неизлечимым или хроническим заболеванием, третьему лицу по цене, превышающей выкупную стоимость, но меньшей общей номинальной стоимости.

Критерии квалификации для расчетов

Подходит ли ваш полис для пожизненного урегулирования?

Возраст застрахованного лица составляет не менее 65 лет.
Номинальная стоимость полиса страхования жизни составляет 100 000 долларов США или более.
У застрахованного лица произошли изменения в состоянии здоровья с момента приобретения полиса.

Подходит ли ваш полис для виатикального урегулирования?

Застрахованное лицо имеет неизлечимое или хроническое заболевание.
Ожидаемая продолжительность жизни застрахованного лица составляет два года или менее или оно не способно выполнять два или более видов повседневной деятельности, определенных Налоговой службой США.
Номинальная стоимость полиса страхования жизни составляет 100 000 долларов США или более.

Самое большое различие между виатикальным расчетом и пожизненным расчетом заключается в том, что вы должны быть неизлечимо больны, чтобы претендовать на виатикальное урегулирование, которое может произойти практически в любом возрасте. Виатикальные расчеты также могут различаться в зависимости от штата, поэтому лучше всего изучить квалификацию и налоговую информацию в вашем штате проживания, прежде чем продолжить. Пожизненные расчеты, как правило, предназначены только для лиц старше 65 лет, и существует минимальная номинальная сумма полиса для соответствия требованиям. После того, как вы изучите различия между пожизненным и виатикальным расчетами, свяжитесь с Coventry Direct по поводу ваших вариантов продажи вашей страховки жизни .

Различия и сходства

Финансовые соображения

Налоговые последствия :

Пожизненные расчеты могут облагаться налогом несколькими способами. Они могут быть освобождены от налога, но только те поступления, которые вы получаете в пределах вашей налоговой базы (общей суммы премий, которые вы заплатили за время). Если вы получаете больше поступлений, чем ваша налоговая база, но только в пределах общей суммы выкупной стоимости вашего полиса, эти поступления будут облагаться налогом как обычный доход. Все оставшиеся поступления будут облагаться налогом как прирост капитала.
Для виатикальных расчетов вы, возможно, получите всю денежную стоимость вашего полиса без подоходного налога. Обычно штат, в котором вы живете, тип полиса, денежная выкупная стоимость и ожидаемая продолжительность жизни застрахованного определяют, будет ли расчет облагаться налогом.

Ожидаемые выплаты :

Средняя выплата по пожизненному расчету будет меньше, чем пособие по смерти, но больше, чем денежная выкупная стоимость. Хотя трудно оценить, сколько человек может получить без оценки полиса, выплата, скорее всего, будет ниже, чем виатикальное урегулирование.
Средний размер выплаты по виатикальному расчету значительно выше, чем размер выплаты по пожизненному расчету, поскольку физические лица, поскольку ожидаемое время до погашения намного короче, и поставщик теоретически будет платить меньше премий в течение жизни застрахованного. Из-за их состояния и более короткой продолжительности жизни они также могут претендовать на получение выплаты по виатикальному расчету без уплаты налогов.

Обязанности владельца полиса

Обязанности владельца после продажи : После продажи полиса страхования жизни через пожизненное урегулирование или виатикальное урегулирование владелец полиса получает единовременную выплату за полис, и у него больше нет никаких обязательств по уплате премий по своему полису. Новый владелец полиса, сторонний лицензированный покупатель, теперь несет ответственность за уплату ежемесячных премий, а в случае смерти застрахованного он получит пособие по смерти от полиса страхования жизни.

Правила, специфичные для штата : поскольку каждый штат имеет право устанавливать собственные правила для пожизненных расчетов, консультация с финансовым экспертом, знакомым с законами вашего штата, имеет решающее значение. Это гарантирует, что вы будете полностью информированы о своем праве и любых возможных налоговых последствиях. Для получения более подробной информации о налоговых последствиях вы можете прочитать это налоговое руководство .

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

В чем основное различие между пожизненным соглашением и виатикальным соглашением?

Основное различие между пожизненным и виатикальным расчетами заключается в том, что виатикальный расчет предназначен для человека, который неизлечимо или хронически болен, и выплата обычно используется для покрытия немедленных расходов на проживание и лечение. Пожизненный расчет может предоставлять единовременные выплаты для более здоровых пожилых людей, и средства обычно используются для покрытия расходов на проживание, путешествия, лечение и любые другие расходы, которые им выпадут.

Что будет включено в оценку виатикального или пожизненного соглашения?

При оценке права на пожизненное урегулирование или виатикальное урегулирование лицензированный поставщик будет учитывать возраст, состояние здоровья, ожидаемую продолжительность жизни и номинальную стоимость полиса страхования жизни.

Какова цель виатикального соглашения?

Целью виатикального урегулирования является предоставление страхователям дополнительного выбора вместо того, чтобы возвращаться к страховщику для получения накопленной денежной стоимости. Кроме того, виатикальное урегулирование может обеспечить единовременную выплату, которая меньше, чем пособие по смерти, но больше, чем денежная выкупная стоимость, чтобы предоставить неизлечимо больному человеку способ покрыть свои медицинские и бытовые расходы.